VIAC vs. frankly: Säule 3a im Vergleich, Fintech oder ZKB-App? (2026)

VIAC und frankly bedienen dieselbe Zielgruppe: kostenbewusste Schweizer Erwerbstätige, die ihr Säule-3a-Guthaben renditeorientiert in ETF-basierte Portfolios investieren wollen, ohne das teure Versicherungsprodukt zu wählen. Der entscheidende Unterschied liegt im institutionellen Hintergrund: VIAC ist ein unabhängiger Fintech mit WIR-Bank-Stiftung; frankly ist die digitale Vorsorge-App der Zürcher Kantonalbank.

Auf einen Blick: VIAC vs. frankly

VIAC: Fintech-Pionier mit ETF-Direktzugang

VIAC hat den Markt für digitale 3a-Vorsorge 2017 mitbegründet und ist bis heute einer der meistgenutzten Anbieter. Der Fokus liegt auf konsequenter Kostenoptimierung und maximaler Transparenz.

Kostenführerschaft VIAC setzt auf die günstigsten globalen ETFs: Vanguard, iShares und CSIF-Indexfonds, die alle einen sehr tiefen Total Expense Ratio (TER) aufweisen. Die Verwaltungsgebühr von ca. 0,44 Prozent ist im Schweizer Markt unter den etablierten Anbietern sehr tief. Das macht VIAC für kostenoptimierte Anleger zur ersten Wahl.

Globale Diversifikation Die VIAC-Strategien decken globale Aktienmärkte ab: Nordamerika, Europa, Pazifik und Schwellenländer. Schweizer Aktien werden separat übergewichtet (Home-Bias). Anleihen, Immobilien und Liquidität ergänzen das Portfolio je nach Strategie. Das ergibt eine breite, günstige Diversifikation in einem einzigen 3a-Konto.

Automatisches Rebalancing VIAC rebalanciert das Portfolio automatisch, wenn die Allokation von der Zielquote abweicht. Das bedeutet: nach einem Börsencrash kauft VIAC automatisch Aktien nach; nach einem Boom werden Gewinne umgeschichtet. Das verhindert Klumpenrisiken ohne aktives Eingreifen des Anlegers.

Transparenz und Steuerübersicht VIAC stellt alle relevanten Informationen für die Steuererklärung direkt in der App bereit: aktueller Wert, Jahresbeitrag und die für den Steuerabzug relevanten Belege. Die Transparenz über Gebühren und Portfoliozusammensetzung ist beispielhaft.

frankly: Säule 3a mit ZKB-Rückhalt

frankly wurde 2019 von der Zürcher Kantonalbank lanciert und positioniert sich als digitale, kostengünstige Alternative zu traditionellen ZKB-Produkten. Die App ist eigenständig gebrandmarkt, aber das Kapital wird über die Swisscanto Vorsorge verwaltet, die zur ZKB-Gruppe gehört.

Institutioneller Rückhalt der ZKB Für viele Anlegerinnen und Anleger ist der ZKB-Hintergrund ein psychologischer Vorteil. Die ZKB ist eine der grössten und sichersten Schweizer Banken: systemrelevant, FINMA-reguliert und mit der unbeschränkten Staatsgarantie des Kantons Zürich ausgestattet. Obwohl die Staatsgarantie nicht direkt für das 3a-Stiftungsvermögen gilt, strahlt die Solidität der ZKB auf das frankly-Produkt ab.

Swisscanto-Fonds frankly investiert in Swisscanto-Fonds, eine etablierte Schweizer Fondspalette. Die Swisscanto-Fonds sind qualitativ hochwertig, aber etwas teurer als die ETFs von Vanguard oder iShares. Das erklärt den marginalen Gebührenunterschied zu VIAC. Für Anleger, die Schweizer Fondslösungen gegenüber ausländischen ETF-Anbietern bevorzugen, ist das ein Vorteil.

Verfügbare Strategien frankly bietet Strategien von «Vorsorge 0» (100 Prozent Obligationen) bis «Vorsorge 95» (95 Prozent Aktien). Die Benennung ist anders als bei VIAC, die Grundstruktur ist ähnlich. Die maximale Aktienquote von 95 Prozent ist leicht tiefer als VIACs 97 Prozent.

Nachhaltige Anlage frankly bietet Strategien mit Nachhaltigkeitsfilter (ESG) an. Die Swisscanto-Nachhaltigkeitsfonds gelten als gut positioniert im Bereich verantwortungsvolles Investieren und entsprechen schweizerischen Standards.

Integration im ZKB-Ökosystem Für bestehende ZKB-Kunden bietet frankly den Vorteil, alle Bankprodukte bei einem Institut zu sehen. Die Integration mit dem ZKB-E-Banking ist vorhanden, wenn auch nicht so eng wie bei einer vollständig integrierten Lösung.

Gebühren im direkten Vergleich

Über einen Anlagehorizont von 20 Jahren mit CHF 50'000 Endguthaben beläuft sich der Gebührenunterschied auf ca. CHF 300 bis 1'100. Das ist spürbar, aber weniger entscheidend als die Frage, ob man überhaupt investiert.

Langzeitsimulation: Was kosten 0,1 Prozent Gebührenunterschied wirklich?

Ausgangslage: CHF 7'000 Jahresbeitrag, 25 Jahre Anlagehorizont, 6 Prozent Bruttorendite vor Gebühren.

VIAC (0,44 Prozent TER): Nettorendite: 5,56 Prozent pro Jahr. Endkapital nach 25 Jahren: ca. CHF 376'000.

frankly (0,50 Prozent TER als Mittelpunkt): Nettorendite: 5,50 Prozent pro Jahr. Endkapital nach 25 Jahren: ca. CHF 370'000.

Differenz: ca. CHF 6'000 über 25 Jahre. Das entspricht weniger als einem Jahresbeitrag. Für die meisten Anleger ist das kein ausschlaggebendes Kriterium, die Wahl des Anbieters hat deutlich weniger Einfluss als die Höhe und Regelmässigkeit der Beiträge.

Praxisbeispiele

Szenario 1: 30-jährige Angestellte, ZKB-Kundin seit Jahren Für eine ZKB-Kundin, die bereits das ZKB-E-Banking täglich nutzt und einen vertrauten Anbieter bevorzugt, ist frankly die natürliche Wahl. Der Gebührenunterschied zu VIAC ist klein, und der Komfort einer bekannten Institution überwiegt.

Szenario 2: 35-jähriger Vorsorge-Optimierer, keine ZKB-Beziehung Für jemanden ohne ZKB-Bindung, der konsequent auf tiefste Kosten setzt, ist VIAC die marginale bessere Wahl. Die tieferen TER-Gebühren und die leicht höhere Aktienquote machen über 30 Jahre einen kleinen, aber messbaren Unterschied.

Szenario 3: 40-jährige Selbständige, zwei 3a-Konten geplant Die Empfehlung für Selbständige mit hohen Beitragsvolumen: erstes Konto bei VIAC (tiefste Gebühren für grosse Summen), zweites Konto bei frankly oder finpension (Diversifikation der Stiftungsrisiken und steuerliche Staffelung). Der kombinierte Ansatz ist optimal.

Häufige Fehler

Sicherheit: Stiftungsschutz bei beiden Anbietern

3a-Guthaben sind rechtlich stärker geschützt als normale Bankeinlagen:

VIAC: Guthaben in der Vorsorgestiftung der WIR Bank. Diese Stiftung ist eine eigenständige juristische Person; ihr Vermögen ist nicht Teil der WIR-Bank-Bilanz und nicht für deren Gläubiger zugänglich.

frankly: Guthaben über die Swisscanto Vorsorge AG verwaltet und in einer Stiftung gehalten. Auch hier ist das Stiftungsvermögen rechtlich getrennt von der ZKB-Bilanz.

ETF-Sondervermögen: Die zugrundeliegenden ETFs und Fonds sind Sondervermögen (fondsinterne Struktur, nicht Teil des Bilanzvermögens des Fondsanbieters). Selbst wenn Vanguard oder Swisscanto Insolvenz anmelden würden, wären die Fondsvermögen separat geschützt.

Checkliste: VIAC oder frankly?

VIAC wählen, wenn:

• Tiefste Gebühren das primäre Kriterium sind
• Eine Aktienquote über 95 Prozent gewünscht wird (bis 97 Prozent)
• Kein bestehendes ZKB-Kundenverhältnis vorhanden ist
• Unabhängigkeit vom Bankenestablishment bevorzugt wird

frankly wählen, wenn:

• ZKB bereits als Hauptbank genutzt wird
• Der institutionelle Rückhalt einer der grössten Schweizer Banken beruhigend wirkt
• Swisscanto-Fonds als Schweizer Alternative zu ausländischen ETF-Anbietern bevorzugt werden
• Die Integration mit dem ZKB-Ökosystem geschätzt wird

Fazit

VIAC und frankly sind beide ausgezeichnete Alternativen zu teuren Versicherungsprodukten oder renditeschwachen 3a-Sparkonten. VIAC bietet marginal tiefere Gebühren und eine etwas höhere Aktienquote. frankly bietet den institutionellen Hintergrund der ZKB und Swisscanto-Fonds.

Die optimale Strategie: beide nutzen. Ein Konto bei VIAC, eines bei frankly, beide regelmässig bespielen, steuerlich staffeln und beim Bezug jährlich ein Konto auflösen. Das ist die günstigste, diversifizierteste und steuerlich optimalste Vorsorgestrategie.