VIAC vs. finpension: Säule 3a Direktvergleich der besten digitalen Anbieter (2026)

VIAC und finpension sind die zwei anerkannten Benchmarks für kostengünstiges digitales Säule-3a-Sparen in der Schweiz. Der Vergleich zwischen den beiden fällt schwerer als der zwischen einem Digitalanbieter und einer traditionellen Bank: Die Unterschiede sind subtil, aber bei einem Anlagehorizont von 20 bis 40 Jahren können selbst kleine Unterschiede im TER oder in der Aktienquote zehntausende Franken ausmachen.

Auf einen Blick: VIAC vs. finpension

VIAC: der Pionier des digitalen 3a-Sparens

VIAC wurde 2017 lanciert und hat die Schweizer Vorsorge-Landschaft grundlegend verändert. Davor war das 3a-Sparen entweder ein Sparkonto mit marginaler Verzinsung oder ein teures Versicherungsprodukt. VIAC zeigte, dass günstige, ETF-basierte 3a-Lösungen möglich sind.

Gebührenstruktur VIAC berechnet eine Verwaltungsgebühr von ca. 0,44 Prozent pro Jahr auf dem Anlagebetrag (inkl. Fondgebühren, der sogenannte TER). Es gibt keine Abschlussgebühr, keine Jahresgebühr und keine Ausgabeaufschläge. Die Gebühr wird täglich berechnet und monatlich vom Konto belastet. Das macht die Kostentransparenz für Kunden deutlich besser als bei traditionellen Anbietern.

Portfoliostrategien VIAC bietet mehrere vordefinierte Strategien von «Global 0» (ohne Aktien, nur Obligationen und Liquidität) bis «Global 100» (97 Prozent Aktien). Dazwischen gibt es gestaffelte Strategien in 20-Prozent-Schritten. Die Investitionen erfolgen in diversifizierte, kostengünstige ETFs auf globale Aktienmärkte (MSCI World), Schwellenländer und Immobilien. Alle Strategien sind währungsgesichert oder ungesichert wählbar.

WIR Bank als Träger VIAC operiert über die Vorsorgestiftung der WIR Bank. Die WIR Bank ist eine FINMA-regulierte Schweizer Bank, die seit 1934 besteht. Das Vorsorge-Kapital ist als Stiftungsvermögen rechtlich von der WIR Bank getrennt: ein Insolvenzfall der WIR Bank würde das VIAC-Guthaben nicht berühren.

App und Benutzeroberfläche VIAC hat eine der meistgelobten Finanz-Apps der Schweiz: intuitiv, übersichtlich und transparent. Ein-Klick-Einzahlungen, Portfolioentwicklung in Echtzeit, automatisches Rebalancing und vollständige Steuerübersicht sind standardmässig enthalten.

Nachhaltigkeit VIAC bietet nachhaltige ESG-Strategien an, bei denen die ETF-Auswahl nach Umwelt-, Sozial- und Governance-Kriterien gefiltert wird. Der TER der ESG-Strategien ist leicht höher als bei den Standard-Strategien.

finpension: maximale Aktienquote und tiefste Kosten

finpension wurde nach VIAC lanciert und hat die Standards nochmals erhöht: noch tiefere Gebühren, noch mehr Konfigurierbarkeit und die einzigartige Option, 99 Prozent des Portfolios in Aktien zu investieren.

Gebührenstruktur finpension berechnet ca. 0,39 Prozent TER pro Jahr auf dem Anlagebetrag. Das ist die tiefste Kostenquote im Schweizer 3a-Markt. Keine Abschlussgebühr, keine Jahresgebühr, keine Depotgebühr. Die Kosteneinsparung gegenüber VIAC beträgt ca. 0,05 Prozentpunkte pro Jahr.

99 Prozent Aktienquote Das ist das Alleinstellungsmerkmal von finpension: die Möglichkeit, 99 Prozent des Portfolios in Aktien zu investieren. Kein anderer Schweizer 3a-Anbieter erlaubt eine so hohe Aktienquote. VIAC erlaubt maximal 97 Prozent. Der Unterschied ist für die meisten Anleger klein, aber für konsequente Aktien-Maximierer mit sehr langem Anlagehorizont relevant.

Konfigurierbarkeit finpension ermöglicht eine granularere Anpassung des Portfolios als VIAC. Anleger können den Anteil von Schweizer Aktien, globalen Aktien, Schwellenländern, Immobilien und Anleihen innerhalb definierter Grenzen selbst steuern. Das ist ideal für Anleger, die ein spezifisches Portfolio-Exposure anstreben.

Liberty Vorsorge Stiftung finpension operiert über die Liberty Vorsorge Stiftung, einer unabhängigen Schweizer Vorsorgestiftung. Das Kapital ist als Stiftungsvermögen rechtlich getrennt und bei Insolvenz geschützt. Liberty Vorsorge ist auch der Träger anderer Vorsorgeprodukte in der Schweiz.

Besonderheit: Freizügigkeitskonto finpension bietet neben der Säule 3a auch Freizügigkeitskonten für Personen an, die das Berufsvorsorgeguthaben beim Stellenwechsel vorübergehend parken müssen. Das macht finpension zu einer umfassenderen Vorsorgeplattform als VIAC.

Langzeitkostenvergleich mit Zahlenbeispiel

Der Unterschied von 0,05 Prozent TER klingt minimal. Über 30 Jahre sieht das anders aus.

Annahmen: Maximalbeitrag von ca. CHF 7'000 pro Jahr, Anlagehorizont 30 Jahre, angenommene Marktrendite vor Gebühren 6 Prozent pro Jahr (historischer globaler Aktienmarktdurchschnitt, keine Garantie).

VIAC Global 100 (0,44 Prozent TER): Effektivrendite ca. 5,56 Prozent pro Jahr. Endkapital nach 30 Jahren: ca. CHF 498'000.

finpension Global 99 (0,39 Prozent TER): Effektivrendite ca. 5,61 Prozent pro Jahr. Endkapital nach 30 Jahren: ca. CHF 505'000.

Differenz: ca. CHF 7'000 über 30 Jahre.

Das klingt nicht dramatisch. Zum Vergleich: ein klassischer Versicherungs-3a mit 1,5 Prozent TER würde bei denselben Annahmen nur auf ca. CHF 393'000 kommen, das ist CHF 105'000 weniger als finpension. Die wirkliche Botschaft: die Entscheidung zwischen VIAC und finpension macht ca. CHF 7'000 Unterschied; die Entscheidung zwischen digitalem 3a und traditionellem Anbieter macht CHF 100'000 Unterschied.

Praxisbeispiele: Wer passt besser wohin?

Szenario 1: 28-jähriger Angestellter, maximaler Aktienanteil gewünscht Für einen jungen Sparer mit einem Anlagehorizont von über 30 Jahren und hoher Risikotoleranz ist finpension leicht bevorzugt: tiefste Gebühren und 99 Prozent Aktienquote. Die jährliche Einzahlung des Maximalbetrags bei finpension Global 99 ist die kostengünstigste Vorsorgestrategie in der Schweiz.

Szenario 2: 45-jährige selbständige Erwerbstätige, kein BVG Selbständige ohne 2. Säule können bis zu 20 Prozent des Nettoeinkommens (maximal ca. CHF 36'288 pro Jahr) in die Säule 3a einzahlen. Für die Verwaltung hoher Beiträge ist finpension aufgrund der tieferen TER-Gebühren leicht kosteneffizienter. Beide Anbieter unterstützen die höheren Beitragslimiten für Selbständige.

Szenario 3: 50-jähriger Sparer, 10 Jahre bis Pensionierung Bei kürzerem Anlagehorizont ist die Aktienquoten-Differenz weniger relevant. Eine schrittweise Reduktion der Aktienquote ist bei beiden Anbietern möglich. Für diesen Anwendungsfall sind beide Anbieter gleichwertig.

Häufige Fehler beim 3a-Sparen

Sicherheit: Wie 3a-Guthaben geschützt sind

Ein häufiges Missverständnis: 3a-Guthaben sind nicht durch esisuisse gesichert, weil sie keine gewöhnlichen Bankeinlagen sind. Sie sind jedoch durch eine stärkere Schutzstruktur geschützt.

Stiftungsvermögen ist rechtlich getrennt VIAC-Guthaben liegen in der Vorsorgestiftung der WIR Bank, finpension-Guthaben in der Liberty Vorsorge Stiftung. Beide Stiftungen sind eigenständige juristische Personen. Das bedeutet: wenn der Anbieter insolvent wird, gehört das Stiftungsvermögen nicht zur Insolvenzmasse. Die 3a-Guthaben sind für Gläubiger des Anbieters nicht greifbar.

Sondervermögen bei Investment-ETFs Die zugrundeliegenden ETFs sind Sondervermögen der jeweiligen Fondsgesellschaft. Auch wenn der ETF-Anbieter (z. B. Vanguard, iShares) in Schwierigkeiten gerät, sind die Fondsvermögen separat gehalten und gehen nicht in die Insolvenzmasse ein.

Fazit zur Sicherheit: 3a-Guthaben bei VIAC und finpension sind strukturell besser geschützt als gewöhnliche Bankeinlagen. Die Stiftungsstruktur bietet einen stärkeren Insolvenzschutz als die gesetzliche Einlagensicherung bei Bankkonten.

Checkliste: VIAC oder finpension?

VIAC wählen, wenn:

• Eine etablierte, bestens bekannte Plattform gewünscht ist
• Die einfache Strategie-Auswahl (Global 0 bis Global 100) ausreicht
• Die App-Erfahrung das wichtigste Kriterium ist
• 97 Prozent maximale Aktienquote ausreicht
• Kein Freizügigkeitskonto benötigt wird

finpension wählen, wenn:

• Die tiefsten Gebühren im Markt gewünscht werden
• Eine Aktienquote über 97 Prozent gewünscht ist (99 Prozent möglich)
• Granulare Portfoliokonfiguration geschätzt wird
• Neben 3a auch ein Freizügigkeitskonto benötigt wird
• Als Selbständige(r) ohne BVG der maximale Beitrag (ca. CHF 36'288 / Jahr) eingezahlt wird

Fazit

VIAC und finpension sind in einem Punkt einig: Beide sind den traditionellen Säule-3a-Produkten der Versicherungen und teuren Banklösungen klar überlegen. Der Vergleich zwischen den beiden fällt für die meisten Sparer unentschieden aus: finpension hat marginal tiefere Gebühren und die höhere maximale Aktienquote, VIAC bietet eine etablierte Plattform mit hervorragender App-Erfahrung.

Die pragmatische Empfehlung: mehrere 3a-Konten führen, eines bei VIAC und eines bei finpension. Das verbessert die steuerliche Staffelung beim Bezug, schützt vor einem allfälligen Plattformrisiko und lässt beide Stärken gleichzeitig nutzen.